Как я взял займ у ростовщика

Сегодня у граждан есть вполне законный механизм для снижения ставки по займу, если они докажут, что проценты носят кабальный характер. Расскажем, что принято считать процентами ростовщика и как от них избавиться?

Часто на различных форумах граждане жалуются, что готовы платить по своим долгам, однако у них просто опускаются руки, когда они видят эти огромные проценты по ссуде. В народе такие проценты принято называть кабальными или ростовщическими.

Глас народа был услышан и в российском законодательстве даже появилось специальное определение для кабальных процентов. Итак, если верить Гражданскому кодексу, то под ними мы сегодня понимаем проценты, в 2 раза превышающие обычные проценты, применяемые в аналогичных случаях. Кроме того, такие проценты являются слишком тяжелыми для заемщика.

Если гражданин решил, что ставка по его займу, как минимум в 2 раза превышает нормальный уровень, то он может обратиться в суд за защитой своих прав. Суд, рассмотрев все обстоятельства дела, может принять решение о снижении ставки по займу до обычных значений.

Какие займы подходят?

Надо сразу отметить, что далеко не во всех случаях граждане смогут воспользоваться статьей закона. А все потому, что положение о кабальных процентах распространяется только на определенных участников.

В частности, статья закона пригодится гражданам, которые предпочитают брать частные займы у других физлиц. Также к положению могут присмотреться лица, которые брали в долг у организаций, не являющихся профессиональными кредиторами. Например, речь может идти о сотруднике и его работодателе.

Если говорить о банках и МФО, то к ним данное положение не относится, поскольку они и так соблюдают жесткие требования Центробанка относительно ставок и размера переплаты. При соблюдении этих условий не может возникнуть ситуация с кабальными процентами.

Преимущества

Изменения в законодательстве позволили уберечь самые незащищенные слои населения. Если, как уже отмечалось выше, банки и МФО обязаны соблюдать все требования регулятора, то к частным кредиторам или компаниям, которые не являются профессиональными кредиторами, это не относится.

В результате, многие граждане, оформлявшие частные займы, попадали в сложную ситуацию. Они вынуждены были платить дорогую ссуду без возможности уменьшить процент. Если заемщик отказывался платить, то частный кредитор, обладая договором займа и распиской должника, спокойно обращался в суд и получал решение в свою пользу. Читайте здесь о том, когда кредиторы подают в суд на должника?

Далее к процессу подключались приставы. Они проверяли все имущество должника и быстро находили возможность взыскать сумму задолженности в пользу кредитора.

Теперь все изменилось. С помощью суда граждане могут снизить ставку по займу до среднерыночных значений. Частные займы явно станут более безопасны.

&nbspВзять в долг у ростовщика?

Безусловно, кредит можно взять в банке. Но есть и более динамичный финансовый институт — ростовщики. Они дают деньги в долг быстро и без лишних формальностей. Правда, малейшее отклонение от правил игры, которые продиктованы ими, может обойтись немыслимо дорого.

Легкие деньги
Мы советуем вам во всех случаях жизни, когда нужны деньги, обращаться за кредитом только в банк. Да, это долго, да, оформление залога или поручительств связано там со многими формальностями, но это, прежде всего, безопасно.
Тем не менее нам понятно, что в каких-то ситуациях люди обращались и будут обращаться к частным ростовщикам. В этом случае, по крайней мере, необходимо знать главные правила общения с ними, прежде всего для того, чтобы избежать опасных ситуаций, в которые можно угодить по наивности.
Итак, вам нужны деньги и вы не нашли иного способа добыть их, кроме обращения к частному ростовщику. Искать ростовщика через газетные объявления — дело безнадежное. Оно и понятно: заинтересоваться кредитами могут не только потенциальные заемщики, но и официальные контролирующие органы, и неофициальные — бандиты. Поэтому ростовщики предпочитают называть себя частными предпринимателями, в прессе не светятся и иногда отзываются на объявления типа: «Возьму кредит. На ваших условиях».
Но чаще всего знакомство потенциального клиента и ростовщика происходит по рекомендации. Я решила не изменять сложившейся традиции и поискать кредитора через знакомых. Опросив дюжину своих друзей, я, к своему удивлению, выяснила, что практически у каждого есть на примете подобный человек.
Переговоры с моим потенциальным кредитором заняли у посредника — моего знакомого — три минуты. В тот же день он назначил мне встречу в кафе на Чистых прудах.
«Только, пожалуйста, не говори, что проценты слишком большие, — предупредил приятель, — а то он просто развернется и уйдет. Тем более, что он тебя раньше в глаза не видел. Ты идешь по моей рекомендации, и если что — спросят с меня». Далее я выслушала целую лекцию о правилах игры на ростовщической ниве. Оказалось, что Андрей (так зовут ростовщика) берет проценты по фиксированной ставке: если я обязуюсь вернуть деньги по истечении трех месяцев, то в день будет набегать 1,5% (в месяц — 45%). Естественно, в валюте.
В качестве залога он может принять «ювелирку» или машину. Но охотнее всего Андрей дает кредиты под партии товаров. С золотом и автомобилем связываться рискованно, так как они могут оказаться крадеными, а проверять их через знакомых милиционеров — лишние хлопоты (хотя говорят, что Андрей может проверить все). А вот какой-нибудь чай — его, оказывается, и проверять не надо и продать легко. Сам товар придется отвезти на склад, с которым у Андрея «взаимопонимание»: забрать его обратно можно будет только после возврата денег.
. На следующий день ровно в полдень мы с приятелем устроились за столиком кафе. Пытаясь скрыть волнение, я вертела головой по сторонам и гадала, как может выглядеть настоящий, а не вычитанный в книге ростовщик.
Спустя несколько минут к столику подошли двое. Они не походили ни на «братков», ни на подпольных миллионеров: обыкновенные молодые люди, в строгих костюмах. За ланчем состоялся сдержанный диалог. Точнее, Андрей задавал вопросы, я изо всех сил изображала спокойствие и непринужденность.
— Условия сделки знаете?
— В общих чертах.
— Что вы можете предложить взамен? (Я сообразила, что речь идет о залоге.)
— У меня новая «девятка». Фамильные драгоценности. Столовое серебро. Иконы.
— Иконы не нужны. С ними случаются неприятности. Золото и посуду оценит мой человек. К нотариусу пойдем вместе — оформлять генеральную доверенность на автомобиль. Когда вернете долг, получите ее обратно.
— На какую сумму я могу рассчитывать?
— «Девятка» — 7500 долларов,— подсчитывал вслух Андрей, — завтра оценим остальное. Тогда и назову точную сумму. Но не больше, чем половина стоимости.
Затем мы обменялись парой ничего не значащих фраз и договорились о месте очередной встречи.
Ростовщики, попрощавшись, ушли. За съеденное и выпитое за беседой пришлось заплатить мне.
Поскольку «девятка», как и драгоценности, являлась плодом моего воображения, от второй встречи пришлось отказаться. Отказ они восприняли спокойно, заверив, что если когда-либо помощь все же понадобится — я могу на них рассчитывать.

Вне закона
Что же, в одном мы убедились — ростовщики дают деньги в долг быстро и без всяких формальностей. Сумма, по словам посредников, ограничена лишь стоимостью залога. Впрочем, некоторые ростовщики, работающие исключительно по рекомендациям проверенных людей, могут дать деньги и без залога.
Марина К., ростовщик: Деньги в долг под проценты я даю только тем людям, которым доверяю. Мне неважно, есть ли у человека московская прописка, но адреса его родственников и друзей я должна знать. Чтобы в любое время суток я могла найти своего должника. Собственно, с них я и потребую причитающиеся мне деньги, если он будет от меня бегать.
Мой расчет прост: через 3 месяца возвращаешь кредит плюс такую же сумму. Больше 25 000 долларов не даю — это, на мой взгляд, та граница, после которой человек может рискнуть и сбежать с деньгами.
Ну а если клиент задерживает возврат денег, приходится применять штрафные санкции. Они в каждом случае индивидуальны. Однажды мне вернули долг с опозданием на месяц. В качестве компенсации отдали автомобиль. Как правило, все решается мирно — я стараюсь избегать ссор с клиентами, мало ли кто за ними стоит. Им ведь достаточно обратиться в милицию, и меня посадят.
По мнению юристов, к тем, кто занимается нелицензированной деятельностью (именно таковой является ростовщичество), может применяется статья УК «Незаконное предпринимательство».

Согласно статье 171 УК РФ, незаконное предпринимательство, которое связано с извлечением дохода в крупном размере (более 16 миллионов рублей), наказывается штрафом в размере от 300 до 500 минимальных зарплат (25 миллионов 47 тысяч рублей и 41 миллион 745 тысяч рублей), либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет.

Впрочем и сами ростовщики со своими клиентами в случае чего не церемонятся. Здесь существуют жесткие правила игры: не заплатил — будешь наказан.
Кирилл К., пострадавший: Так случилось, что в течение двух дней мне нужно было достать 20 000 долларов. О том, что за этот срок можно оформить кредит в банке, не могло быть и речи. Тогда мой знакомый посоветовал обратиться к ростовщику. Об условиях договорились быстро: он без залога дает мне нужную сумму, а через месяц я возвращаю 24 000 долларов. В назначенный день я не сумел вернуть всю сумму. Две недели от моего кредитора не было никаких звонков. Потом он просто пришел в гости. Не один. А с людьми, которые потребовали вернуть 40 000 долларов.
Я, естественно, отказался. И не потому, что я такой смелый, просто у меня не было таких денег. Нетрудно предположить, как развивались события дальше. Они знали, в какой школе учится моя дочь и где работает жена. В результате нашего длительного общения мне пришлось переехать из двухкомнатной квартиры в однокомнатную и продать машину. Все вырученные деньги ушли на уплату «процентов».
К сожалению, это вполне типичная ситуация. Разобраться с которой довольно сложно. Как правило, милиция старается не ввязываться в подобные конфликты. В конце концов, человек сам выбрал неформальный способ решения своих финансовых проблем. И у кредитора всегда имеется на руках долговое обязательство, заверенное у нотариуса.
Но это вовсе не означает, что следует отказаться от милицейской защиты, если вы все-таки стали жертвой «наезда» ростовщика. Аргументировать свое обращение в правоохранительные органы можно тем, что вам угрожают или вымогают деньги. В таком случае доказывать, сколько вы должны и сколько реально заплатили — дело следователя. Хотя, конечно, расследование отнимет не только время, но и ваши нервы. И скорее всего, лишь отсрочит выплату долга.
На этом фоне перспектива получения кредита в банке кажется куда более привлекательной.
Кстати, сами банкиры уверены, что частные ростовщики им не конкуренты. И они, конечно, правы, хотя верно и то, что даже в странах с развитой экономикой рыночная ниша частных ростовщиков сохраняется, хотя она, разумеется, очень незначительна по сравнению с рынком банковского кредита.

Счетчик ростовщика
Какой же вывод можно сделать из того, что мы узнали? Найти ростовщика и убедить его дать деньги в долг не так уж и сложно. Допрос друзей и знакомых, как правило, приносит нужные результаты — на ростовщика вас выведут.
Если вы берете деньги и оставляете залог — скорее всего, отношения с кредитором у вас будут мирные. Не вернул деньги — не получил назад имущество. Есть, конечно, вероятность того, что сам ростовщик куда-то денет ваше добро и вы определенно проиграете. Но никто из опрошенных нами не смог припомнить такого случая.
Другое дело, если деньги отпускаются вам без залога — под честное слово. На самом деле «честное слово» никого не интересует. Ваши родственники, близкие люди — вот объект воздействия «сотрудников» ростовщика. Как считают сами ростовщики, те, кто работает без залога, — самые натуральные бандиты. За каждый день просрочки платежа клиенту выставляются немыслимые проценты. Одновременно подключается «команда по выбиванию». Ее работа оплачивается отдельно. За счет клиента. Сколько незадачливых заемщиков лишились своих квартир и машин — не знает, пожалуй, никто.
Кстати, некоторые из ростовщиков практикуют следующий способ постановки клиента «на счетчик». В день расплаты кредитор просто исчезает. Уезжает на дачу, в другой город, просто не подходит к телефону. Через неделю он объявляется и заявляет, что срок прошел уже давно и теперь надо платить штраф. Как вы понимаете, разговоры типа «сам виноват» в такой ситуации требуют большого мужества.
На наш осторожный взгляд, если уж и случилось обратиться к ростовщику, то уж во всяком случае не стоит брать у него деньги без залога. Слишком велик риск потерять все.

Анна МАЦЕРАС, юрист

Если вам повезло с друзьями, соседями, коллегами, то вполне возможно, что они придут вам на помощь в трудную минуту. Причём можно обойтись без лишних формальностей: если речь идёт о небольшой ссуде (до 1000 руб.), то никаких документов оформлять не надо.

Напомню, что между гражданами договор заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ (т. е. 1000 руб. исходя из базовой суммы, установленной статьёй 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ). Расписка, на мой взгляд, не может заменить договора. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.

Итак, в чём особенности займа у частного лица?

Прежде всего, в том, что деньги даёт именно человек, а не банк или иная специализированная (или не очень: заём можно получить и у своего работодателя) организация. Причины, которые заставляют нас идти в объятья частного капитала, могут быть разнообразными: плохая кредитная история, отсутствие залога, наличие уже взятых в банке кредитов.

Рынок частного кредитования растёт и ширится, множество частных ростовщиков дают объявления в газетах, их можно найти на специальных сайтах в интернете.

Принцип работы частного ростовщика довольно прост: заключаете сделку и получаете деньги.

Следует иметь в виду, что этот заём никогда не будет беспроцентным.

Освежим в памяти статью 809 ГК РФ. Часть 1 статьи 809 ГК РФ гласит: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части».

Закон оговаривает возможность заключения договора, по которому заёмщик уплачивает займодавцу определённую денежную сумму за пользование заёмными денежными средствами.

Если указания на «процентность» в договоре нет, то договор может предполагаться беспроцентным. На беспроцентный договор не распространяется обязанность заёмщика уплатить проценты по займу в размере ставки рефинансирования Банка России, если не указана иная величина процентов. Применение ставки рефинансирования возможно только в том случае, если стороны не оговорили величину процентов (например, если договор заключается между хорошо знакомыми или родственниками и займодавец не хочет излишне наживаться на заёмщике).

Если же в самом договоре не указано, что это процентный договор, то не применяются никакие проценты, в том числе и по ставке рефинансирования.

Идём дальше по тексту. Часть 2 статьи 809 ГК РФ: «При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа». То есть в договоре можно указать и иную форму уплаты процентов. Проценты по процентному договору денежного займа уплачиваются заёмщиком до дня возврата всей суммы займа.

Часть 3 статьи 809 ГК РФ: «Договор займа предполагается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

  • договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  • по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками». Если в договоре не указано, что он беспроцентный, то такой договор предполагается беспроцентным при наличии хотя бы одного условия:
  • • договор заключён на сумму, не превышающую 50 МРОТ, т. е. 5000 руб. (применяется базовая сумма в 100 руб.), причём гражданами, и никак не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  • • предмет договора — вещи.

Как правило, частный ростовщик готов предоставить заём всего лишь по паспорту, и весьма оперативно, поскольку он даёт взаймы свои собственные деньги.

Однако процентная ставка по займу у «частника», скорее всего, будет выше банковской — примерно 10- 15% в месяц от суммы кредита. Впрочем, если за займом обращается постоянный клиент, то он может рассчитывать на более низкую процентную ставку, скажем 5-8 % в месяц. Ещё раз подчеркну: проценты указаны за месяц. При заключении договора надо обратить особое внимание на то, указана ли процентная ставка на месяц или на год.

Проценты большие. Зато заёмщик получает деньги быстро и без проволочек, а частный ростовщик сильно рискует, давая деньги фактически незнакомому человеку.

Этот нюанс, а также то, что деятельность частного ростовщика подпадает под определение незаконной предпринимательской деятельности, накладывает на личность этих «старушек-процентщиц» определённый отпечаток. Например, один ростовщик отказался выдать мне 10 000 руб., как выяснилось, потому, что ему не понравилось, что у меня нет странички в «Одноклассниках».

Кроме того, нельзя сказать, что документов ростовщикам не надо. Во-первых, паспорт (все страницы, в том числе те, где семейное положение и сведения о детях). Полагаю, это потому, что в случае невозврата займа судиться с заёмщиком вряд ли будут. Видимо, у частных ростовщиков другие методы воздействия.

Выяснилось также, что попытки «поторговаться» ни к чему не приводят. Впрочем, как и в банке. Сказано, какая сумма на какой срок под какой процент, — и это окончательно. Спорить бесполезно. Равно как и просить деньги, что называется, «вчера» и «очень срочно».

Долгосрочный заём, насколько я поняла, тоже невозможен. Нашла одного человека, который согласился дать 10 000 евро на пять месяцев, но попросил в залог ПТС от автомобиля. Разумеется, мы не договорились. Как правило, деньги дают на срок не более одного-трёх месяцев. Это объяснимо: гораздо выгоднее иметь большое количество постоянных клиентов, которым постоянно нужны относительно небольшие деньги на пару-тройку месяцев.

Полагаю, что проблем с поиском своей «Алёны Ивановны» у вас не возникнет, даже если вы проживаете не в крупном городе. Если есть интернет, то с большой долей вероятности можно утверждать, что где-то рядом с вами есть люди, готовые дать взаймы.

И вот тут надо быть максимально бдительными. Помните, что это не вас обманывают, а вы даёте себя обмануть. Что должно насторожить:
• объявления о готовности дать деньги под маленький процент и на большой срок кредитования;
• заключение сделки без нотариуса;
• и, разумеется, отрицательные отзывы людей, которые уже имели дело с этим ростовщиком.

Насчёт нотариального удостоверения следует отметить, что договор денежного займа не требует обязательного нотариального удостоверения. То есть достаточно написать договор займа, расписку, которая будет дополнительным подтверждением передачи денег, и сделка начнёт «работать».

Однако закон не запрещает нотариально удостоверить любой договор, если у сторон возникнет надобность в этом. При денежном займе, особенно если речь идёт о малознакомых людях, нотариус очень кстати. Перед удостоверением сделки нотариус проверяет не только документы и правильность оформления договора и расписки.

Так, нотариус разъясняет сторонам договора их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершаемых нотариальных действий, заботится о том, чтобы юридическая неосведомлённость не могла быть использована им во вред.

Нотариус обязан отказать в совершении нотариального действия в случае его несоответствия закону.
Нотариус обязан разъяснить сторонам смысл и значение представленного ими проекта сделки и проверить, соответствует ли его содержание действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.
По просьбе лица, обратившегося за совершением нотариального действия, нотариус принимает на хранение один экземпляр указанных документов.
Нотариус в том числе проверяет дееспособность сторон, т. е. возможность лица своими действиями приобретать права и нести гражданско-правовые обязанности, в том числе:
• психическое здоровье;
• наличие судебного решения об ограничении или лишении дееспособности;
• возраст, с которого законом разрешено совершать подобные сделки;
• наличие опекунов или попечителей и т. д.

Напомню, что сделка с недееспособным лицом считается ничтожной, т. е. изначально не совершавшейся. Такая сделка не порождает никаких последствий, в том числе прав и обязанностей, предусмотренных законом или договором, в том числе по предоставлению займа. Впрочем, и по возврату его.

Если заёмщик денег состоит в браке, то нотариус вправе потребовать от него согласия супруга (супруги) — письменного разрешения на заём денег, — поскольку обязанность погасить долг возникает у обоих супругов.

Кстати, практика выявила такую проблему общения с частными ростовщиками. Некоторые из них включают в договор драконовские проценты за просрочку погашения займа, а потом просто исчезают на какое-то время.

Заёмщик пытается вернуть долг, а некому. Таким нехитрым образом «нагоняется» значительная сумма процентов, которые превышают размер самого займа.

Понятно, что по закону если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ). Однако есть серьёзные опасения, что ссылка на закон в данном случае не поможет. Вряд ли помогут письменные доказательства собственной благонадёжности, свидетели и т. д. Немного не та ситуация.

На помощь опять-таки может прийти нотариус. Он может принять от должника деньги на депозит для передачи кредитору, известить кредитора и выдать ему причитающиеся денежные суммы. Обращаться надо к нотариусу по месту исполнения обязательства (к нотариусу, обслуживающему территорию по месту регистрации займодавца).

С даты, указанной в квитанции, выданной нотариусом, денежное обязательство будет считаться исполненным на основании статьи 327 ГК РФ «Исполнение обязательства внесением долга в депозит», которая устанавливает, что должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, если обязательство не может быть исполнено, в частности, вследствие:
• отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;
• недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;
• очевидного отсутствия определённости по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;
• уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Правда, за это придётся заплатить госпошлину— 0,5% от принятой денежной суммы, но не менее 20 руб. и не более 20 000 руб. (подп. 20 п. 1 ст. 333.24 НК РФ).ВАЖНО:

Между гражданами договор заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ (т. е. 1000 руб. исходя из базовой суммы, установ-ленной статьёй 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ).

Расписка, на мой взгляд, не может заменить договора. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.

Попытки «поторговаться» ни к чему не приводят. Впрочем, как и в банке. Сказано, какая сумма на какой срок под какой процент, — и это окончательно. Спорить бесполезно. Равно как и просить деньги, что называется, «вчера» и «очень срочно».

Сделка с недееспособным лицом считается ничтожной, т. е. изначально не совершавшейся. Такая сделка не порождает никаких последствий, в том числе прав и обязанностей, предусмотренных законом или договором, в том числе по предоставлению займа. Впрочем, и по возврату его.

Источники: http://online-microzaymi.ru/blog/kak-byt-esli-vzyal-zaem-po-procentam-rostovshchika, http://www.kommersant.ru/doc/20401, http://www.pbu.ru/pbu/article/1173

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *